商品20C

70問 • 1年前

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［近年の商品対応と今後の方向性一①］近年の特徴的な商品開発と今後の方向性は次のとおりである。 1. 保険料率に関する対応　1996年（平成8年）発売の［1］型商品においては、保険料率に関し、ア）保険料を従来の有配当（三利源からの配当）商品よりも低廉にする、イ）保険金額が一定の水準を超えた場合に保険料を割り引く高額割引料率の導入、というふたつの新たな考え方が導入された。これを契機として、1999年（平成11年）4月の料率改定より、各社の戦略的な料率設定の色彩が強まり、その傾向は強まってきている。　具体的には、次のような商品開発が行われている。　a）契約者単位の通算割引　b）［2］型商品　c）優良体保険　d）［3］型保険・無選択型保険　また、2007年（平成19年）4月には、経験死亡率の改善状況等を踏まえ、11年ぶりに標準生命表の改定が行われ、［4］市場の拡大を受けて新たに［4］標準生命表が策定されている。これに伴い、多くの会社が 2007年（平成19年）春に料率改定を実施した。さらに 2018年（平成30年）4月にも標準生命表が改定され、それに伴う保険会社の料率見直しが行われている。［1］を答えよ

5年ごと配当

低解約返戻金

引受基準緩和

第三分野

［近年の商品対応と今後の方向性一①］ 2.保障内容の充実　医療保障、［5］保障については、従来より様々な商品開発が行われている。近年の特徴的な対応としては、一泊二日や日帰り等の短期の入院でも給付対象としたり、支払日数の限度を拡大した入院特約や、高齢化の伸展で更にニーズが高まる介護保障商品、がん等に罹患したときに、以後の保険料払込を免除する保険料払込免除特約等が開発・発売されている。

生前給付

［近年の商品対応と今後の方向性一②］ 3. 自在性の向上　一部において転換に伴う保障内容や予定利率の変更等の重要事項の説明が顧客に対して十分になされていないという、転換募集への批判が高まったことを受け、1999年（平成11年）に省令が改正され、転換契約締結時に、転換前後の保険種類、保険金額、保険期間、保険料、保険料払込期間その他保険契約に関して重要な事項を説明した書面を契約者へ交付し、その［6］を徹底している。それに対して、転換を伴わずに保障の見直しができる制度を採用した、生涯一契約型商品が開発され、主契約はそのままで特約のみの見直しが可能となるなどの、転換制度にはないメリットがあり、加入後の保障見直しの自在性の高さが注目を集めている。　また、米国で1978年に発売された［7］の考え方を導入し、保険料の払込を自在に変更できる自在性を持った商品が発売された。［6］を答えよ

受領確認

ユニバーサル保険

［近年の商品対応と今後の方向性一②］ 4. 運用型商品の開発　従来からの養老保険や個人年金保険に加え、金利環境の変化に応じて数年ごとに予定利率を見直す仕組みを取り入れた利率変動型年金が発売されたこともあるが、1999年（平成11年）には、資産運用の成果を年金額に反映させる変額の仕組みを取り入れた変額個人年金保険が開発された。その後、年金額に最低保証を設けた商品や複数の特別勘定から運用方法を選択できる商品等が開発される等、魅力的な商品が登場している。　特に、2002年（平成14年）10月の年金商品の［8］解禁以降は、こういった変額個人年金保険の販売高が急速に伸び、最近の販売高は落ち着いているものの老後生活資金準備等のための有効な手段の一つとして注目されている。　また、外貨建保険についても予定利率の高さなどを背景に販売高を伸ばしてきたが、［9］の変動といったデメリット面の説明および理解の不足により、販売後のクレームにつながるケースも増加している。［8］を答えよ

銀行窓販

為替レート

［近年の商品対応と今後の方向性一②］ 5．付帯サービス等の開発　生保商品の魅力と利便性を増すべく、［10］の拡充が行われており、郵便局や銀行などのATMからも［10］の提供を可能とすることで、顧客の利便性向上に努めている。

カードサービス

［団体年金保険一①］【団体年金保険】　企業年金の種類に応じて、下記のような保険商品が販売されている。 1. 確定給付企業年金保険　確定給付企業年金制度向けの保険商品であり、契約者は事業主（［11］の場合）または企業年金基金（基金型の場合）、被保険者は確定給付企業年金の加入者である。

規約型

［団体年金保険一①］ 2.確定拠出年金保険　確定拠出年金制度における運用商品の要件を満たす保険商品である。　確定拠出年金制度においては、リスク・リターン特性の異なる運用商品を提示し、労使の合意に基づいて元本確保商品を提供することが要件となっているが、この元本確保商品としての要件を満たす［12］タイプの商品が、生命保険商品としては主流である。

GIC（guaranteed interest contract ：利率保証契約）

［団体年金保険一①］ 3.［13］保険　企業や団体で運営される自助努力型年金制度を運営するための保険商品で、従業員や団体の所属員が保険料を拠出し、加入脱退が任意で（任意加入）、保険料額・年金額の自在性があるのが特徴であり、［14］とも称される。 4. 厚生年金基金保険　厚生年金基金の年金資産の運用を引受けるための保険商品である。　なお、厚生年金保険法の一部改正により、2014年（平成26年）4月1日以降新規の厚生年金基金の設立はできなくなった。［13］を答えよ

拠出型企業年金

B（型）年金

［団体年金保険一①］ 5.［15］保険　［15］の年金資産の運用を引受けるための保険商品である。　基金を契約者および受取人、基金の加入員を被保険者とする保険契約であり、基金の業務の引受も可能である。

国民年金基金

［団体年金保険一②］ 6. ［16］　［17］等の共済組合の年金資産の運用を引受けるための保険商品である。［16］を答えよ

団体生存保険

［団体年金保険一②］ 6. ［16］　［17］等の共済組合の年金資産の運用を引受けるための保険商品である。［17］を答えよ

公務員

［団体年金保険一②］ 7. ［18］　企業の退職年金規程等の制度の裏付けがあり、加入者に加入脱退の任意性がなく（全員加入）、原則として企業が保険料を負担する契約に利用される保険商品であり、［19］とも称される。［18］を答えよ

新企業年金保険

［団体年金保険一②］ 7. ［18］　企業の退職年金規程等の制度の裏付けがあり、加入者に加入脱退の任意性がなく（全員加入）、原則として企業が保険料を負担する契約に利用される保険商品であり、［19］とも称される。［19］を答えよ

A（型）年金

［団体年金保険一②］【特別勘定特約】　確定給付企業年金保険や厚生年金基金保険などに付加する特別勘定特約の特別勘定には、［20］運用特別勘定と単独運用特別定がある。

合同

［21］公的年金の給付について　老齢基礎年金は、原則として国民年金に10年以上加入している場合に、65歳から支給される。老齢厚生年金は、厚生年金保険の被保険者期間が1カ月以上あり、老齢基礎年金の受給資格期間を満たしている場合に65歳から原則支給される。

正

［21］公的年金の給付について　障害給付は、病気やけがにより障害状態になった場合に支給される。障害発生までの加入期間中に原則として加入期間の3分の1以上の保険料の未納がなかったこと等の要件を満たすことが必要である。障害基礎年金は、障害等級1級～3級の場合に支給される。障害厚生年金は、障害等級1級・2級の場合に支給される。

誤

［21］公的年金の給付について　遺族給付は、加入者や年金受給者が死亡した場合、その者に生計を維持されていた遺族に支給される。加入期間中に原則として加入期間の3分の1以上の保険料の未納がなかったこと等の要件を満たすことが必要である。遺族基礎年金は、老齢基礎年金の満額に加え、子の数に応じた加算額が支給される。遺族厚生年金は、老齢厚生年金相当額の3分の2が支給される。

誤

［22］医療保障等を主たる目的とした保険（特約）について　2000年（平成12年）4月より、公的介護保険制度が導入されたことによって、生命保険会社の介護保険へのニーズが高まり、認知症による要介護状態に対する保障を行う保険や寝たきり状態に対する保障を行う保険が開発、発売された。

誤

［22］医療保障等を主たる目的とした保険（特約）について　特定疾病保障保険（特約）は、日本人の三大死因といわれるがん、心筋梗塞、脳卒中になった場合に、死亡保険金を前倒しで給付する日本初の生前給付タイプの保険として発売された。

正

［22］医療保障等を主たる目的とした保険（特約）について　リビング・ニーズ特約は、病気やケガにより被保険者の余命が9カ月以内と判断されたとき、保険金の前払いを請求できる特約で、支払われる保険金額は、契約した死亡保険金額の範囲内で 2,000万円を上限としているところが多く、特約保険料は不要（無料）である。

誤

［23］マイナンバー法（行政手続における特定の個人を識別するための番号の利用等に関する法律）について　2015年（平成27年）10月に「マイナンバー法」が施行され、未成年者を除くすべての人へ個人番号（マイナンバー）の割り当てが開始されている。

誤

［23］マイナンバー法（行政手続における特定の個人を識別するための番号の利用等に関する法律）について　「マイナンバー法」の施行により、2016年（平成28年）1月から、順次、社会保障、税、災害対策の行政手続でマイナンバーが必要になり、生命保険会社が行う各種の手続きにおいても、保険金等の支払いの際にマイナンバーを取得したり、支払調書などの法定調書にマイナンバーを記載したりする必要が出てきている。

正

［23］マイナンバー法（行政手続における特定の個人を識別するための番号の利用等に関する法律）について　「マイナンバー法」では、マイナンバーおよびそれを内容に含む個人情報は、「重大個人情報」と定義され、通常の個人情報に比べ、取り扱いが厳しく制限されており、法令に違反した際の罰則も重くなっている。

誤

［24］外貨建保険について　養老保険、個人年金保険などの保険種類について、保険料の払込みや保険金等の受取りを外貨建で行う仕組みを取り入れた「外貨建保険」の商品メリットとしては、海外の比較的安い為替手数料を反映することで、予定事業費率を低く設定していることが挙げられる。

誤

［24］外貨建保険について　養老保険、個人年金保険などの保険種類について、保険料の払込みや保険金等の受取りを外貨建で行う仕組みを取り入れた「外貨建保険」の商品デメリットとしては、為替レートの変動により、実際に支払われる外貨建の保険金額が、契約時に設定された外貨建の保険金額や、払込保険料総額を下回るなどの損失を生じるおそれがあることである。

誤

［24］外貨建保険について　近年販売数を伸ばしてきた外貨建保険について、苦情件数も増加した状況を踏まえて追加創設された「外貨建保険販売資格試験」は、「外貨建保険の販売に必要な業務知識」や「苦情縮減に資するコンプライアンス・リテラシー」の向上をカリキュラムの目的としている。

正

［25］総合福祉団体定期保険について　総合福祉団体定期保険は、従業員が死亡または所定の高度障害になったときの理由が企業の弔慰金・死亡退職金規程等の諸規程の対象とならない場合に、死亡保険金または高度障害保険金が支払われる保険である。

誤

［25］総合福祉団体定期保険について　総合福祉団体定期保険契約の対象となる企業等の規程には、死亡退職金規程、弔慰金規程、通勤途上災害補償規程、遺族年金規程、遺児育英年金規程等があるが、不慮の事故による障害または入院に関する諸規程は、契約の対象外である。

誤

［25］総合福祉団体定期保険について　保険金の受取人が対象規程に定める受給者ではない場合は、保険金の請求に際し、遺族（死亡保険金）または被保険者（高度障害保険金）の了知が必要である。

正

［26］貯蓄の動向について　勤労者世帯（二人以上世帯）の貯蓄現在高は年間収入を上回り、2018年（平成30年）平均での勤労者1世帯当たりの平均貯蓄現在高は 1,320万円となっている。

正

［26］貯蓄の動向について　二人以上世帯の貯蓄の目的としては、「老後の生活資金」「病気や不時の災害への備え」「こどもの教育資金」が3大目的となっている。これらの順位は過去10年間大きな変化はみられないが、「老後の生活資金」を目的とする人が特に多い。

正

［26］貯蓄の動向について　現在の勤労者世帯の種類別貯蓄現在高を見ると「株式・株式投資託等の有価証券」が最も高く、次いで「定期性預貯金」「生命保険など」となっている。一方、今後貯蓄を増やす場合、最も重点をおく貯蓄種類については、二人以上世帯、単身世帯とも「預貯金」が最も高い。

誤

［27］個人保険商品の特約について　保障給付に関する特約には、災害による死亡・障害状態を保障する「傷害特約」、災害による入院を保障する「災害入院特約」、疾病による入院を保障する「疾病入院特約」などがある。

正

［27］個人保険商品の特約について　「特別条件特約」は、被保険者のモラルリスクに応じて「保険料の割増」などの特別の条件を付けて引き受けるなどの取扱を定めたものである。

誤

［27］個人保険商品の特約について　「個人年金保険料税制適格特約」は、資産形成への自助努力を推進するため、個人年金保険に付加することにより払い込まれた保険料が一般生命保険料や介護医療保険料とは別枠で所得控除の対象となるものである。

正

［28］団体定期保険および団体用生命保険について　団体定期保険は、企業等がその所属員の福利厚生のために導入する任意加入型の商品で、所属員に対して加入勧奨を行い、加入を希望する者が被保険者となり、保険料も被保険者が負担する。

正

［28］団体定期保険および団体用生命保険について　団体定期保険では、逆選択防止等の観点から、企業や同業者組合等、団体の種類に応じた区分を設け、区分ごとに契約の締結・更新の際の最低被保険者数や最低保険金額に対する最高保険金額の倍数について一定の基準を設定している。

正

［28］団体定期保険および団体用生命保険について　住宅ローンや企業の住宅・育英資金貸付制度の貸付保全等に利用される団体用生命保険は、債務者を保険契約者および被保険者、債権者である信用供与機関（銀行等）または信用保証機関を保険金受取人、未返済債務額を保険金額とする保険商品である。

誤

［29］変額保険について　変額保険は特別勘定資産の運用実績に基づいて保険金額が増減するが、死亡保険金については基本保険金額を保証される。

正

［29］変額保険について　変額保険の変動する部分は、変動保険金（毎日変動）、満期保険金（満期時に確定）のほか積立金（毎日変動）や、解約返戻金（毎日変動）がある。

誤

［29］変額保険について　変額保険の変動しない部分は、契約時に定めた基本保険金額、特約保険金額である。また、主契約および特約の保険料についても変動せず一定である。

正

［30］通販売とインターネット通販について　生保商品の通販売は、営業職員・募集代理店による対面販売との比較において、告知義務や契約始期、モラルリスク等が問題となりにくい販売方法である。

誤

［30］通販売とインターネット通販について　生命保険分野においても、インターネットを通じて生保商品を販売する専門会社を設立するケースが現れている。中には、パソコンやスマートフォンで資料請求や申込ができるだけではなく、契約の成立までも完了できる生保会社もある。

正

［30］通販売とインターネット通販について　IT書面一括法の施行により、顧客などの承諾を条件に一部の通知については電子メールなどの電子的な交付が可能となったため、時間とコストの削減につながり、効率性・利便性が向上している。

正

31［ライフ・プランニング］　人の一生には、出生から死亡に至るまで、さまざまなイベントがある。入学、卒業、就職、結婚、出産、末子独立、退職等の人生の節目ごとに区切られたライフステージがつながって形成されているのが、ライフサイクルである。

正

32［公的介護保険制度の運営主体］　公的介護保険制度の運営主体は、国になっているが、介護保険事業が健全かつ円滑に行われるよう、市区町村、都道府県、被保険者が重層的に支えあう制度となっている。

誤

33［福利厚生費］　福利厚生費は、企業が任意に実施する制度の費用である法定福利費と、厚生年金保険・健康保険・雇用保険等の社会保険料からなる法定外福利費に分けられる。このうち法定外福利費については、高齢化に伴い、賃金を上回る増加を示している。

誤

34［保険料払込方法］　保険料の払込方法（回数）について、まだ払込期月が到来していない将来の保険料の一部または全部をあらかじめまとめて払い込むことを「一時払」という。

誤

35［金融商品取引法］　「金融商品取引法」（2007年（平成19年）9月施行）の規制の一部が「保険業法」に準用され、保険契約の契約条項のうち重要な事項について契約締結の後に書面で交付することが規定された。保険契約の場合の「契約締結後交付書面」には、「注意喚起情報」「保険証券」等が相当する。

誤

36［生存保険］　個人保険商品の基本的な型として、生存保険は、被保険者がある一定期間生存していることを事由として保険金を支払う契約をいう。被保険者が、一定期間生存の場合にのみ保険金が支払われ、保険期間中に死亡した場合には一部の個人年金保険等を除いて保険料の払戻もなく、責任準備金は生存した被保険者の保険金の支払に充当する。

正

37［財形貯蓄制度］　「勤労者財産形成年金貯蓄契約」とは、58歳未満の勤労者が金融機関等と契約を締結し、3年以上の期間にわたって定期に積立てを行い、60歳以降所定の時期より5年以上の期間にわたって年金の支払いを受けることを目的とした貯蓄である。

誤

38［一時払退職後終身保険］　一時払退職後終身保険の契約形態は、個々の被保険者が契約者となるという点で個人保険であるが、団体と協定を結び、1年以上団体保険契約（企業年金保険を含む）の被保険者で、かつ、退職日をはさみ前後6カ月以内の者（退職者であっても、団体保険の被保険者として継続加入中の者は、団体保険から脱退した日から1カ月以内に限り加入が認められる）に限って加入が認められる商品であり、団体保険を補完する特殊な商品といえる。

誤

39［法人顧客システム］　法人顧客システムは、担当エリアの市場性の把握、攻略法人の選定、個々の法人内容把握等法人開拓の各ステップにおいて、適切かつタイムリーな情報提供の必要性が高まっており、このようなニーズに対応して、オンラインで、必要なときに必要な情報を即座に提供するものである。

正

40［機関組織構成］　営業職員の販売活動を管理していく機関は生命保険会社の販売組織の中にあって、所管地域・活動基盤に根づいた最前線の現地管理機構であり、一般的な機関における内部組織は「機関長一機関長補佐一営業職員」といった構成になっている。

正

41［年金改革］　2004年（平成16年）に成立した「年金改革関連法」により、国民年金の【（A）第1号】被保険者期間（施行後の期間）については、離婚した場合又は分割を適用することが必要な事情があるものとして厚生労働省令で定める場合、その配者の厚生年金（保険料納付記録）の【（B）2分の1】を分割できることとなった。

Aー第3号

42［公的介護保険の保険料］　公的介護保険制度の財源は、被保険者からの保険料と、国、都道府県、市区町村からの公費によって賄われる。財源構成は、保険料 50%、公費50％で成り立っており、公費は、【（A）国25%、都道府県・市区町村がそれぞれ12.5%】を負担している。（施設等給付については、【（B）国20%、都道府県17.5%】となっている。）

C（A・Bともに正しい）

43［保険料率の改定］　生命保険会社は、【（A）保有契約高】の大幅な延びも追い風となり、戦後、繰り返し低料（保険料率引き下げ）を実現してきた。しかし、1990年（平成2年）4月以降5回にわたる料率改定は、予定利率の【（B）引き下げ】を実施したため、貯蓄系商品について保険料が引き上がり、相対的に商品魅力が低下することとなった。

Aー平均寿命

44［危険選択の方法］　危険選択の方法として、告知扱契約、診査扱契約のほか、健康管理証明書扱、【（A）生命保険協会】が定める生命保険【（B）調査】士の資格を有する者による【（B）調査】報告による方法などがある。

B一面接

45［消費者用団体生命保険］　消費者信用団体生命保険は、債権者である用供与機関または【（A）信用保証機関】を保険契約者および保険金受取人、債務者を被保険者、未返済債務額を保険金額、保険期間を【（B）借入期間】とする商品である。

Bー1年

46［特化型営業職員制度］　市場を【（A）家庭訪問】に特化して販売する営業職員制度では、【（B）採用した新卒者等】に対し、販売活動前に長期間の知識教育を実施して、長期保障給を支給することにより、高資質営業職員の育成と営業職員の安定的確保を図っている。

Aー職域や法人

47［募集人登録］　【（A）保険法】により、生命保険会社の使用人として、または生命保険会社の委託を受けて生命保険の募集に従事しようとする者は、生命保険募集人として、【（B）内閣総理大臣（金融庁長官に委任）】の登録を受けなければならない。

Aー保険業法

48［営業職員の退職金］　営業職員の退職金のうち年金は、ほとんどの場合、勤続15～20年以上の退職者を対象に、主に定年、死亡、【（A）傷病】退職の場合に支給される。支給額は退職時の本、資格等に応じて決定され、支給期間は【（B）勤続年数】に応じて5年から終身となっている。

C（A・Bともに正しい）

49［企業保険の販売チャネル］　企業保険の販売チャネルとして【（A）規模の大きい企業】や団体については、専門的かつ広範なスキルが要求されるため、【（B）支社直轄】の販売組織を設置する会社もある。

B一本社直轄

50［代理店］　生命保険会社と代理店【（A）委託】契約を結び、その生命保険商品を代理販売する募集代理店には、個人募集代理店と法人募集代理店があり、また大きくは専業型と【（B）兼業】型とに分かれるがその属性や活動手法等は様々となっている。

C（A・Bともに正しい）

2023総論フォームA

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